中证网讯（记者 欧阳剑环）7月18日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统”），在行业内首次探索人机互动信贷技术。

  据了解，“百灵系统”目前可识别的凭证类型有26种，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但是审批效率要远优于人工。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。

  每个小微企业主手里，都有一些可以验证自己经营实力和稳定能力的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是这些材料种类非常之多，五花八门，识别难度很大。以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息要使用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还应该要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

  据介绍，“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

  能正确识别是第一步，“百灵系统”还需要理解这些材料背后的含义，具备认知智能。网商银行以图计算技术为基础，构建了目前业内规模最大的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，这些都能让百灵更“懂行”，能够理解材料背后的意义。

  此外，“百灵系统”还能基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话。与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式可以有明显效果地提升用户留存和回应率，使得对话能顺顺利利地进行，引导用户更好的提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验。

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