业务有望迎来全国扩围。人社部在近日举行的新闻发布会上表示，在36个城市及地区先行实施的个人

  面对这一蓝海市场，保险、基金、银行、理财公司等各类金融机构正在积极备战。作为重要的参与者，开展个人养老金业务的机构持续增多的同时，个人养老金保险产品扩容亦有所提速。

  2022年11月25日，个人养老金制度在36个城市或地区先行启动实施。最新多个方面数据显示，目前开立账户人数超过5000万人。与此同时，其产品“货架”仍在不断扩充中，四类个人养老金产品合计超700款。

  作为主打产品之一，个人养老金保险产品扩容亦有所提速，备案产品数量持续增长。根据中国银保信官网公布的个人养老金保险产品名单，个人养老金保险产品增至121款，其中，在售38款。

  从产品类型来看，目前个人养老金保险产品品种类型最重要的包含专属商业养老保险、两全保险、年金保险和税延养老保险产品。

  同时，参与个人养老金保险产品的保险机构以大型险企、系险企和专业养老险公司为主，并覆盖部分中小险企。包括中国人寿、国民养老、太保寿险、太平人寿、太平养老、泰康人寿、泰康养老、新华人寿、新华养老、人保寿险、阳光人寿、平安养老、工银安盛、建信人寿、农银人寿、交银人寿、友邦人寿、中信保诚、中意人寿、中宏人寿、中美联泰、招商信诺、建信人寿等。

  以收益情况去看，以专属商业养老保险为例，披露了2023年结算利率的16款专属商业养老保险中，稳健型账户的结算利率在2.1%至4.15%之间，进取型账户的结算利率在2.5%至4.25%之间，均较2022年会降低。但相较于别的类型的部分个人养老金产品，仍具一定优势。

  相较于其他个人养老金产品，商业养老保险产品更加聚焦于养老金的长期储蓄和长期积累，能够很好的满足投保人在安全稳健、长期增值、长期领取等方面的综合需求。

  不过，在分析人士看来，产品同质化、渠道合作对接有限等问题也在某些特定的程度上制约了保险产品在个人养老金赛道中的表现。有分析的人说，“个人养老金保险产品在投资门槛、运营周期、产品收益和产品设计等方面均呈现一定的趋同性，难以满足那群消费的人多元化、个性化的需求，并且受代销渠道合作限制等因素影响，实际上架产品与公布名单存在一定差距，可供选择的产品有限。”

  一方面，目前“个人养老金专区”代销的个人养老金保险产品数量仍较少。另一方面，险企自建渠道中，个人养老金保险产品仅支持在部分银行开设个人养老金资金账户的客户购买。在此情况下，部分消费者面临着个人养老金资金账户的开户银行、可选保险产品的“双重考验”。

  对此，保险机构也在积极“破局”，持续拓展销售经营渠道。同时，逐步扩大产品库，优化相关这类的产品供给也受到行业期待。

  在1月25日国新办举行的新闻发布会上，国家金融监督管理总局财产保险监管司负责这个的人说，金融监督管理总局持续深化商业养老金融改革，积极推动个人养老金制度发展。指导商业银行、理财公司、保险公司等积极开展个人养老金业务，推动建立完善行业信息平台，建设产品展示专区，便利消费者选择。

  下一步，将推动保险机构发挥保险保障优势，全力发展商业保险年金。以专属商业养老保险等为抓手，积极满足新产业、新业态人员养老保障需求。逐步优化个人养老金相关金融理财产品供给，针对个人养老金制度特点，研究完善相关业务监管规则。

  去年10月，国家金融监督管理总局印发《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确相关业务要求，逐步扩大经营专属商业养老保险业务的机构范围。

  “随着专属商业养老保险常态化推进，将使得更多人身保险公司进入这一领域，为广大购买的人提供更多缴费灵活、保障责任丰富、回报安全稳健的专属商业养老保险产品。”业内人士指出，由于专属商业养老保险是对接个人养老金制度的主要保险产品，这在某种程度上预示着个人养老金保险产品名单也有望扩容。

  国泰君安证券研究所非银金融研究团队认为，个人养老金将推进全方面实施，预计2023—2032年缴费总额可达2.7万亿元。四类产品共享个人养老金增量市场，预计2023—2032年带来银行存款、基金、保险和银行理财的增量资金分别为1.0万亿元、5577亿元、2984亿元和1629亿元。